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新政下借贷宝异军突起:合规、严风控、低逾期率

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  8月24日,银监会、工信部、公安部、国家网信办联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称《办法》)。《办法》一出,大部分P2P企业面临业务转型压力,然而深耕社交的借贷宝,因逾期率低在业内获得口碑,迎来了机遇。

  据媒体报道,相对于同行,借贷宝独创的熟人间单向匿名信用借款模式,在贷前、贷中、贷后风控上有着天然的优势。在这种模式下,出借方无需借款方提供任何担保,仅凭借熟人间彼此的信用了解,即向借款方出借资金。而一旦借款方到期未能足额偿还本金和利息的,平台将提供终生的还款催促服务。这种模式准确地切中了传统民间熟人借贷的若干痛点,极大地提高了民间闲置资金的使用效率,是真正意义上的普惠金融。

  众所周知,信用借款相较于传统的担保类借款,在高效低成本方面具有无可比拟的优势,一直是小额借贷的最佳模式。但信用借款相较担保借款,也存在回收成本高周期慢的缺点,即在发生违约的情况下,担保借款可以通过各种担保方式(例如抵押的房屋车辆、质押的股份等)迅速收回借款本金,而信用借款需要对债务人进行持续不间断的还款催促,由此将会产生大量的时间、人力和管理成本。

  正因为如此,无论是还是,所有金融机构一直以来在信用借款领域均不约而同地采取了大幅提高违约成本的方式。以信用卡为例,具体措施包括:1.计收高额的违约金(滞纳金);2.生成让人寸步难行的不良信用记录;3.提起民事诉讼;4.追究刑事责任等。

  只有通过上述措施,才可能保障信用借款中出借方资金的安全收回。因此,逾期管理费并非借贷宝一家独创,而是由信用借款与生俱来的回收成本高的特点形成的国际国内通行惯例。

  另外,平台采取向逾期后的债务人收取逾期管理费的机制,也是信用借款中同时保护出借方和借款方利益的最优模式。

  对出借方而言,改变了传统民间借贷中由债权人承担催收费用的现状,最大化地保护了出借方的收益。

  对借款方而言,改变了传统民间借贷中出借方通过向所有借款人收取高额利息以均摊针对个别借款人的催收成本的做法,让大部分按时还款的借款人无需为个别逾期借款人买单,有效地降低了借款的利率,最大化地保护了借款人的利益,平台用户逾期超75天逾期率约1%左右。

  因此,借贷宝之所以能在哀鸿遍野的P2P平台中异军突起,得益于创立之初的在平台合法合规性上的先见之明。未来,P2P行业将回归信息中介的本质,有实力、运作规范的如借贷宝一样的平台会活得更好。

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